商车费改成效显现车险市场乱象缓解

　　银近日针对某财险机构下发的行政处罚决定书表明，该机构在2017年通过广告费、业务宣传费等费用报销资金后，支付给中介机构代理业务品质奖励合计559.08万元。所涉报销广告费等费用是虚列，财务数据不真实。银保监会对其采取50万元罚款以及责令其停止营业总部接受商业车险新业务三个月的惩罚，对相关负责人罚款10万元。这是今年步入下半年以来，银保监会对市场乱象首次发布处罚决定。可见违规处罚力度不减，特别是对于车险市场的监管更加严格。

　　2018年4月，银保监会决定在广西、陕西、青海三个地区开展商业车险自主定价改革试点，试点期为一年。同年8月，为解决手续费恶性竞争问题，监管部门出台新规，实行报行合一制度，车险手续费水平被严格限制。

　　随着商车费改的持续推进以及报行合一新规的出台，近两年来，我国车险市场乱象得到一定程度上的缓解。中国党委书记、会长邢炜表示，近一个时期以来，车险市场高手续费、捆绑销售等问题、中介渠道业务管控不到位、合规建设薄弱等问题，已得到有效遏制。

　　由于新车销售量下滑等因素影响，我国车险行业的发展于去年出现转折，由过去高速增长模式转为当前较为稳定趋于下滑的状态。2018年全年，车险保费收入占财险市场约67%的份额。从趋势来看，2018年车险业务占比确实处于下行通道，但车险仍然是财险行业规模最大的险种，且的快速发展也将为车险业带来新一轮利好。

　　相关研究表明，我国车险市场成本率结构确实有了较为明显的改善。2019年一季度，车险综合费用率由去年的43.16%降至40.12%。以广西、陕西、青海三个商业车险自主定价改革试点地区为例，从出险率情况来看，三个地区出险率在全国排名均有一定程度下降，其中，青海出险率由2018年的30.3%下降到2019年的23.6%，陕西出险率由27%下降至21.5%，广西则由25.1%降至19.1%。

　　从单均保费收入来看，广西的单均保费规模不足最高地区的一半。青海受地理位置、交通硬件设施等因素影响，相比陕西、广西而言，单均保费水平相对较高。即使如此，青海商车单均保费仍由2018年的3275元，下降到2019年的2951元。从风险保费情况来看，三个地区在全国排名位次均有所下降。其中，青海为1586元，陕西为1429元。广西仅为925元，全国排名最后，成为首个风险保费低于千元水平的地区。从商业车险赔付率水平来看，三个地区在全国排名均有较大幅度提升。其中，陕西2019年赔付率59.4%，青海为53.7%，广西为50.9%。由此也看出，车险改革政策效果较为明显，确实达到了让利于民的目的。因此，商车费改不但不应该停滞，而是更应该加快步伐推进自主定价。

　　从目前的状况来看，一季度公布偿付能力报告的80多家财险机构仅有20余家延续了此前盈利的状况，财险业“老三家”依然保持着显著的。对于中等规模的保险公司而言，解决资本问题是当务之急，今年上半年，中小险企增资势头逐步显露，预计未来将对我国车险业甚至财险业产生积极影响。而对于小规模保险公司而言，提供高质量的业务服务和提升盈利能力是发展之本。

　　结合近几年的行业发展情况来看，未来商车费改以及报行合一都将继续推进。目前，广西、青海与陕西试点期已经结束，从数据来看，试点状况较为良好，费改初步显现成效。有专家表示，当前，由于费用率问题相对来说较为严重，短期内未能有效解决的情况下决策部门不会将费用系数完全放开推广至全国。同时考虑到我国较大的市场规模、各地区的差异以及市场的非理性行为，达到完全自主定价、形成良性竞争的市场仍然需要较长的一段时间。

　　邢炜表示，为深化保险业，服务好实体经济发展，对于车险行业来说，下一步应充分发挥全国车险自律工作办公室作用，签署全国自律公约，统筹推动地方车险自律。推动开展车险违法违规举报，持续征集线索，服务车险乱象治理。配合商业车险改革，制定机动车商业保险示范条款，开展新型条款研究，建立创新条款评估机制，形成多元化产品供给体系。

　　（制图 张乐）